Dashboard Analisis Kredit
Masukkan data debitur dan klik Proses Analisis untuk mendapat rekomendasi lengkap
untuk melihat rekomendasi AI
Analisis 5C + Syariah
Character · Capacity · Capital · Collateral · Condition + komponen Syariah untuk BPRS
Analisis Rasio Keuangan
Input laporan keuangan usaha debitur untuk perhitungan rasio komprehensif
Credit Scoring & Keputusan Kredit
Matriks keputusan berbasis skor 5C dengan bobot terstandarisasi OJK
Character — Bobot 25%
SLIK OJK, reputasi komunitas, kejujuran dokumen, histori pembayaran lembaga lain
Capacity — Bobot 30%
DSCR, cash flow proyeksi, rasio angsuran terhadap penghasilan bersih (maks. 40%)
Capital — Bobot 15%
DER, modal sendiri vs total kewajiban, net worth debitur, ekuitas usaha
Collateral — Bobot 20%
LTV, jenis & likuiditas agunan, appraisal KJPP, coverage ratio terhadap plafon
Condition — Bobot 10%
Prospek industri, kondisi makroekonomi, siklus bisnis, persaingan pasar
| Kol. | Status | Tunggakan | CKPN Min. |
|---|---|---|---|
| 1 | Lancar | 0 hari | 1% |
| 2 | DPK | 1—90 hari | 5% |
| 3 | Kurang Lancar | 91—120 hari | 15% |
| 4 | Diragukan | 121—180 hari | 50% |
| 5 | Macet | > 180 hari | 100% |
| Rentang Skor | Rating | Keputusan | Suku Bunga |
|---|---|---|---|
| 850—1000 | AAA | ✓ Disetujui | Kompetitif |
| 750—849 | AA | ✓ Disetujui | Normal |
| 650—749 | A | ✓ Disetujui* | Normal +0,5% |
| 550—649 | BBB | ⚠ Review | +50 bps |
| 450—549 | BB | ⚠ Review Khusus | +100 bps |
| < 450 | C/D | ✗ Ditolak | — |
Teknik Analisis Kredit Lengkap
15 teknik analisis untuk analis dan komite kredit BPR/BPRS
01 Cash Flow Analysis
Menelaah arus kas operasional, investasi, dan pendanaan. Operating CF harus positif minimal 120% dari angsuran. CF = Pendapatan − Biaya Operasional − Cicilan − Pajak.
02 Analisis Sensitivitas & Stress Test
Uji kemampuan bayar pada penurunan pendapatan 10%, 20%, 30%. Usaha dinyatakan tahan jika DSCR ≥ 1,0 pada skenario penurunan 20%.
03 Break-Even Point (BEP)
BEP = Biaya Tetap ÷ (Harga Jual − Biaya Variabel per unit). Usaha harus beroperasi minimal 130% di atas BEP untuk margin keamanan yang memadai.
04 Proyeksi Keuangan 3 Tahun
Buat proyeksi pendapatan, HPP, laba bersih, dan arus kas 36 bulan ke depan. Gunakan asumsi konservatif: pertumbuhan 10—15%/tahun.
05 Rasio Likuiditas Komprehensif
Current Ratio ≥ 1,5x; Quick Ratio = (Aset Lancar − Stok) ÷ Kewajiban Lancar ≥ 1,0x; Cash Ratio = Kas ÷ Kewajiban Lancar ≥ 0,2x.
06 Working Capital Turnover
WC = Aset Lancar − Kewajiban Lancar. WC Turnover = Penjualan ÷ WC Rata-rata. Semakin tinggi turnover, semakin efisien pengelolaan modal kerja.
07 Rekonstruksi Laporan Keuangan UMKM
Rekonstruksi dari buku kas sederhana, nota pembelian, rekening koran 6 bulan terakhir. Teknik ini krusial untuk UMKM informal yang tidak punya laporan resmi.
08 Trade Checking & Peer Reference
Kunjungi minimal 2 pemasok dan 2 pelanggan utama. Verifikasi pola pembayaran, reputasi, dan keandalan usaha di lingkungan bisnis debitur.
09 On-Site Visit & Investigasi Lapangan
Kunjungan ke lokasi usaha dan tempat tinggal. Verifikasi eksistensi, kapasitas produksi, stok, aset, dan kesesuaian dokumen vs kondisi riil.
10 Analisis SWOT Usaha Debitur
Strengths (keunggulan), Weaknesses (kelemahan SDM/modal), Opportunities (pasar berkembang), Threats (kompetitor/regulasi). Minimal 3 poin per kuadran.
11 Porter's 5 Forces Analysis
Daya tawar pembeli & pemasok, ancaman pendatang baru, produk substitusi, intensitas persaingan. Menentukan ketahanan bisnis jangka panjang.
12 Analisis Sumber Pengembalian (SoR)
Primary source: pendapatan usaha utama. Secondary source: gaji pasangan, pendapatan sampingan, aset lain yang dapat dilikuidasi sebagai cadangan pengembalian.
13 Penilaian Agunan (Appraisal KJPP)
Nilai Pasar (Market Value) vs Nilai Likuidasi (Forced Sale Value = 70—80% MV). Pastikan FSV ≥ plafon kredit untuk coverage agunan yang memadai.
14 Metode Angsuran Flat vs Efektif
Flat: Angsuran = (Pokok + Total Bunga) ÷ Tenor. Efektif/Anuitas: PMT = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n−1]. Efektif lebih transparan dan menguntungkan debitur.
15 Early Warning System (EWS)
Indikator: penurunan omzet 20%+, rekening koran tiba-tiba pasif, pergantian pasangan/keluarga, tutup usaha, konflik hukum. Monitoring wajib bulanan.
Simulasi Angsuran Kredit
Perbandingan metode flat dan efektif/anuitas secara transparan
Metode Flat: efektif rate lebih tinggi dari nominal rate. Wajib disclose ke debitur sesuai SEOJK No.13/2014 tentang transparansi biaya kredit.
AI Advisor — Konsultasi Kredit
Ajukan pertanyaan atau deskripsi kasus kredit untuk mendapatkan analisis dan rekomendasi AI
Berdasarkan data yang dimasukkan di Dashboard, sistem mendeteksi kondisi awal berikut. Lakukan analisis penuh untuk rekomendasi lengkap.
Histori kredit bersih SLIK Kol.1 merupakan indikator karakter terbaik. DSCR di atas 2x menunjukkan kapasitas bayar yang kuat. LTV 50% memberikan buffer agunan yang sangat aman.
Lakukan verifikasi lapangan untuk mengkonfirmasi omzet sesuai rekening koran. Minta laporan keuangan 6 bulan terakhir. Periksa usaha sejenis di radius 1 km untuk validasi kondisi.
Pasang covenant: laporan keuangan triwulan wajib, larangan tambah utang baru tanpa izin BPR, pemantauan rekening koran aktif, asuransi jiwa debitur minimal senilai plafon.
Kredit dapat disetujui dengan plafon Rp 150 juta, tenor 36 bulan, dengan persyaratan agunan SHM diikat sempurna (APHT), asuransi jiwa aktif, dan monitoring triwulan.
Fitur Unggulan & Keunggulan Sistem
Platform analisis kredit BPR/BPRS paling komprehensif di kelasnya
AI Advisor Terintegrasi
Rekomendasi otomatis, analisis risiko, saran mitigasi berbasis AI terkini
Analisis 5C + Syariah
Mendukung BPR konvensional & BPRS dengan analisis akad dan kehalalan
Rekonstruksi Laporan Keuangan
Rekonstruksi LK UMKM informal dari data transaksi dan rekening koran
Stress Test 3 Skenario
Simulasi penurunan pendapatan 10%, 20%, 30% secara otomatis real-time
DSCR & LTV Real-Time
Kalkulasi otomatis semua rasio kunci saat data berubah, instan
Credit Scoring 1000 Poin
Matriks AAA–D dengan bobot 5C terstandarisasi dan dapat dikustom
Simulasi Angsuran Dual Metode
Flat dan efektif/anuitas dalam satu klik, transparansi ke debitur
Early Warning System
Deteksi dini 15 indikator kredit bermasalah kualitatif & kuantitatif
6 Rasio Keuangan Otomatis
GPM, NPM, Current Ratio, DAR, ROA, EBITDA — dengan interpretasi warna
Proyeksi 3 Tahun
Model proyeksi keuangan skenario optimis, moderat, dan pesimis
SWOT & Porter's 5 Forces
Analisis industri terstruktur untuk keputusan kredit berbasis data
Checklist On-Site Visit
Panduan kunjungan lapangan terstruktur, verifikasi usaha & agunan
| Fitur | Sistem Biasa / Manual | Sistem Ini |
|---|---|---|
| Analisis 5C | Manual, tidak terstruktur | Otomatis + Skor + Visual |
| AI Advisor | Tidak Ada | Terintegrasi penuh |
| Dukungan BPRS Syariah | Tidak Ada | Lengkap dengan akad |
| Stress Test | Tidak Ada | 3 skenario otomatis |
| Simulasi Angsuran | Flat saja, manual | Flat + Anuitas + Total Biaya |
| Rekonstruksi LK UMKM | Tidak Ada | Panduan + Teknik Lengkap |
| Early Warning System | Tidak Ada | 15 Indikator Otomatis |
| Credit Scoring Terstandar | Subyektif analis | Objektif, berbobot OJK |